Remise Documentaire ou Crédit Documentaire : Lequel Choisir
Entre le virement à la confiance et le crédit documentaire, il existe une technique intermédiaire, moins connue et souvent mieux adaptée : la remise documentaire. Elle coûte moins cher, elle est plus simple, mais elle ne protège pas de la même façon. Savoir laquelle choisir, c'est savoir qui porte le risque.
La remise documentaire en deux mots
Le vendeur expédie la marchandise, puis confie les documents (notamment le document de transport qui permet de retirer la marchandise) à sa banque. Celle-ci les transmet à la banque de l'acheteur, qui ne les remet à l'acheteur que contre :
- paiement (documents contre paiement, D/P) ;
- ou acceptation d'une traite (documents contre acceptation, D/A), c'est-à-dire un engagement de payer à une date future.
Les banques agissent comme intermédiaires, mais ne s'engagent pas à payer. C'est la différence fondamentale avec le crédit documentaire. Les règles de référence sont celles de la Chambre de commerce internationale pour les encaissements (RUE 522).
La différence essentielle
| Critère | Remise documentaire | Crédit documentaire |
|---|---|---|
| Engagement bancaire de payer | Non | Oui (banque émettrice, voire confirmatrice) |
| Sécurité pour le vendeur | Moyenne | Élevée |
| Coût | Faible | Plus élevé |
| Complexité | Faible | Élevée |
| Souplesse sur les documents | Grande | Conformité stricte |
| Risque principal du vendeur | L'acheteur ne lève pas les documents | Documents non conformes |
Le risque du vendeur en remise documentaire
Si l'acheteur refuse de payer ou de lever les documents, la marchandise est arrivée à destination, mais le vendeur n'est pas payé. Il garde le contrôle des documents, donc de la marchandise, mais il doit alors la stocker, la revendre sur place à un autre acheteur ou la rapatrier, à ses frais. Pour un exportateur marocain vers un marché lointain, ce scénario peut coûter cher.
En D/A, le risque est encore plus élevé : l'acheteur récupère la marchandise contre une simple promesse de payer. Si la traite n'est pas honorée, le recours passe par des voies judiciaires.
Le point de vue de l'importateur
Pour l'importateur marocain, la remise documentaire est plutôt favorable : il ne paie qu'au moment où les documents arrivent, sans mobiliser de ligne de crédit à l'avance, et à moindre coût. Mais il ne peut pas vérifier la marchandise avant de payer (en D/P) : il paie sur documents. L'inspection avant expédition garde donc tout son intérêt. Voir le sourcing en Chine depuis le Maroc.
Le choix de la technique de paiement est un choix de répartition du risque, et il se négocie en même temps que le prix. Un vendeur qui accepte une remise documentaire au lieu d'un crédoc prend un risque ; il est légitime qu'il le compense ailleurs. Un acheteur qui impose un crédoc coûteux doit l'intégrer dans son coût complet.
Comment choisir
- Première opération avec un partenaire inconnu, ou pays à risque : crédit documentaire, éventuellement confirmé.
- Relation établie, confiance réciproque, pays stable : remise documentaire D/P.
- Relation de longue date, client solide : virement, éventuellement avec acompte, ou remise D/A.
- Montants importants, marchandise spécifique difficile à revendre : crédit documentaire, car en cas de défaut, la marchandise sera invendable ailleurs.
Le choix peut évoluer avec la relation : on commence par le crédoc, on passe à la remise documentaire après quelques opérations réussies, puis au virement.
Les précautions logistiques
En remise documentaire, la marchandise ne doit pas pouvoir être retirée sans les documents. Cela suppose que le document de transport soit un titre représentatif de la marchandise (connaissement maritime original « à ordre ») ou que le destinataire désigné soit la banque. Une lettre de transport aérienne au nom direct de l'acheteur, par exemple, lui permet de retirer la marchandise sans passer par la banque. Votre transitaire doit être associé à ce choix. Voir transitaire, commissionnaire, déclarant.
Ce qu'il faut retenir
La remise documentaire est simple et économique, mais aucune banque ne garantit le paiement. Le crédit documentaire coûte plus cher et exige une conformité stricte, mais il sécurise le vendeur. Le choix dépend de la confiance, du pays, du montant et de la marchandise. Pour approfondir, voir le crédit documentaire et notre article pilier sur les délais de paiement au Maroc.
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